잔액이 얼마나 오래 갈지 보기
카드 명세서에는 최소 결제 금액과 잔액이 적혀 있지만 둘의 관계는 분명하지 않습니다. 일반적인 금리의 카드에서 최소 금액만 갚으면 수십 년이 걸리고 이자가 원래 잔액보다 커질 수 있는데, 명세서의 어떤 것도 그것을 한눈에 보여 주지 않습니다.
이 계산기는 주어진 결제액으로 빚이 언제 사라지는지, 이자가 얼마나 붙는지, 더 갚으면 어떻게 달라지는지를 계산해 줍니다.
상환 계산기 사용법
세 가지 입력이면 전체 그림이 나옵니다. 갚아야 할 돈, 금리, 매달 내는 금액입니다.
- 남은 잔액을 입력하세요.
- 연이율을 입력하세요. 카드 명세서에는 연이율로 표시되며, 계산기가 월 이율로 환산합니다.
- 매달 내는 금액을 입력하세요. 우선 지금 내는 금액으로 기준선을 확인하세요.
- 상환 기간과 총 이자를 확인하세요. 사람들의 마음을 바꾸는 것은 대개 이자 쪽 숫자입니다.
- 결제액을 늘려 비교해 보세요. 매달 조금 더 내는 것의 효과는 대부분의 예상보다 큽니다. 남은 잔액에 대해 복리로 작용하기 때문입니다.
- 빚이 여러 개라면 각각 계산해 금리를 비교하세요. 어느 것부터 갚을지를 결정하는 것이 그 비교입니다.
최소 결제가 그토록 오래 걸리는 이유
최소 결제액은 보통 잔액의 작은 비율, 흔히 2% 정도에 하한을 둔 값으로 계산됩니다. 잔액이 줄면 함께 줄어들기 때문에 결제액이 빚과 나란히 작아지고 끝이 좀처럼 오지 않습니다. 초기 최소 결제액의 대부분은 원금이 아니라 이자로 가며, 그래서 첫해에는 잔액이 거의 움직이지 않습니다.
결제액을 고정하면 모양이 완전히 달라집니다. 같은 금액을 계속 내면 잔액과 함께 이자가 줄어드는 만큼 매 회차에서 더 많은 부분이 원금을 공격하게 되고, 빚은 몇 분의 일의 기간에 사라집니다. 일반적인 카드 잔액에서 최소 결제와 그 초기 금액을 고정해 내는 것의 차이는 10년에 이를 수 있습니다.
연이율 20%, 잔액 5,000
같은 빚에서 월 결제액이 결과를 어떻게 바꾸는지입니다.
| 월 결제액 | 상환 기간 | 총 이자 | 총 지출 |
|---|---|---|---|
| 100 | 끝나지 않음, 이자가 더 큼 | – | – |
| 125 | 약 8년 | 약 6,900 | 약 11,900 |
| 150 | 4년 4개월 | 약 2,800 | 약 7,800 |
| 200 | 2년 8개월 | 약 1,500 | 약 6,500 |
| 250 | 2년 1개월 | 약 1,150 | 약 6,150 |
| 400 | 1년 2개월 | 약 600 | 약 5,600 |
첫 줄을 눈여겨보세요. 연 20%에서 잔액 5,000에는 매달 약 83의 이자가 붙으므로, 그보다 적게 내면 원금이 전혀 줄지 않습니다. 이자 금액에 가까운 결제액은 빚을 사실상 영구적으로 만듭니다.
눈사태 방식과 눈덩이 방식, 무엇을 고를까
빚이 여러 개라면 눈사태 방식은 금리가 가장 높은 것부터 갚습니다. 수학적으로 최적이며 총 이자가 언제나 가장 적습니다. 눈덩이 방식은 잔액이 가장 작은 것부터 갚는데, 총 비용은 조금 더 들지만 개별 빚이 빨리 사라져 진척이 눈에 보입니다.
총 비용 차이는 대개 크지 않고, 더 나은 방식은 계속 해낼 수 있는 방식입니다. 25% 카드와 4% 대출처럼 금리 격차가 크다면 눈사태 방식이 그 절제를 들일 값을 합니다. 금리가 비슷하다면 눈덩이 방식의 초반 성취감은 약간의 추가 이자와 맞바꿀 만한 합리적인 거래입니다.