대출 계산기: 월 상환금과 총 이자

대출이 실제로 얼마나 드는가

대출은 대개 월 상환액을 기준으로 고릅니다. 예산에 맞아야 하는 숫자가 그것이기 때문입니다. 동시에 가장 많은 것을 가리는 숫자이기도 합니다. 월 상환액이 같은 두 대출이라도 기간이 다르면 총 이자가 수천 단위로 갈리고, 기간이 긴 쪽이 언제나 더 감당할 만해 보이면서 더 비쌉니다.

이 계산기는 월 상환액, 총 이자, 총 상환액을 모두 보여 주므로 "감당할 수 있는가"와 "그만한 값을 하는가"를 따로 판단할 수 있습니다.

대출 상환액 계산하는 방법

세 가지 입력이 모든 것을 결정하며, 총액을 조용히 바꾸는 것은 기간입니다.

1. 빌리려는 금액을 입력하세요.
2. 연이율을 입력하세요. APR을 알고 있다면 그것을 쓰세요. 표면 금리에는 없을 수 있는 수수료가 반영되어 있습니다.
3. 기간을 연 또는 개월 단위로 입력하세요.
4. 월 상환액을 확인한 뒤 그 옆의 총 이자를 보세요. 상환액은 감당 가능한지를, 이자는 그만한 값을 하는지를 답해 줍니다.
5. 더 짧은 기간으로 바꿔 비교해 보세요. 상환액이 조금 오르는 대신 총 이자가 크게 줄어드는 경우가 많고, 가장 살펴볼 가치가 있는 맞바꿈입니다.
6. 상환 스케줄을 확인해 대출 기간에 걸쳐 이자와 원금의 비율이 어떻게 달라지는지 보세요.

초기 상환액이 대부분 이자인 이유

이자는 남은 잔액에 붙는데, 잔액은 처음에 가장 큽니다. 일반적인 25년 주택담보대출이라면 첫 회차가 이자 70%에 원금 30%일 수 있고, 원금이 이자보다 많아지는 교차점은 10년도 더 지나서 오는 경우가 흔합니다. 상환액은 그대로인데 그 구성만 꾸준히 옮겨 갑니다.

초기 추가 상환의 효과가 유독 큰 이유가 이 모양 때문입니다. 1년 차의 추가 상환은 남은 24년 동안 이자가 붙었을 원금을 없애지만, 같은 금액을 20년 차에 넣으면 몇 년 치 이자만 아낍니다. 기간이 긴 대출에서는 그 차이가 몇 배에 이릅니다.

기간과 총 비용

연 7% APR의 20,000 대출에서, 기간을 늘리면 상환액과 총액이 어떻게 되는지입니다.

3년에서 10년으로 늘리면 월 상환액은 3분의 1 수준으로 줄지만 이자는 세 배 넘게 늘어납니다. 긴 기간이 제시되는 이유가 바로 이 맞바꿈이고, 상환액 열만 읽으면 그것이 보이지 않게 됩니다.

APR, 수수료, 그리고 무엇을 비교할 것인가

표면 금리와 APR은 다릅니다. APR은 취급 수수료와 필수 부대비용을 포함하도록 되어 있어서 두 제안을 비교하기에 더 공정한 기준입니다. 금리는 낮지만 취급 수수료가 큰 대출이, 금리는 높지만 수수료가 없는 대출보다 비쌀 수 있습니다.

서명 전에 읽어 볼 또 하나의 조항은 중도상환 조건입니다. 일찍 갚으면 수수료를 물리는 대출이 있는데, 그러면 추가 상환의 이점이 사라지고 위의 계산이 통째로 달라집니다. 예정보다 일찍 갚을 생각이라면, 금리가 조금 높더라도 중도상환 수수료가 없는 쪽이 실제로는 더 싼 대출인 경우가 많습니다.